De groei van flexibel werk – als freelancer of flexwerker – lijkt anno 2025 niet te stuiten. Je brood verdienen op een manier die bij jou en je levensstijl past, heeft dan ook talloze voordelen. Maar ben je ook goed verzekerd voor de risico’s die deze ‘gig economy’ met zich meebrengt?
Freelance, platformwerk of flexi-job?
Ben je freelancer, platformwerker of flexi-jobber? Om de voor- en nadelen te kunnen inschatten van de manier waarop je flexibel werkt, moet je eerst het verschil in statuut begrijpen:
- Een freelancer is een zelfstandig ondernemer zonder personeel. Unizo voegt in zijn definitie nog toe dat een freelancer hoofdzakelijk business-to-business werkt en vooral diensten verleent op basis van tijdelijke contracten, opdrachten of projecten. Eind 2024 telde Vlaanderen bijna 180.000 freelancers en Brussel bijna 40.000, berekende Unizo. In Wallonië gaat het om ruim 60.000 mensen. Hun aantal stijgt jaar na jaar.
Platformwerkers verdienen (een deel van) hun inkomen via online serviceplatforms. Bijna 40.000 Belgen gaven in 2024 bij de fiscus aan dat ze werken via bijvoorbeeld Ring Twice of Deliveroo. De inkomsten die ze via die weg verdienden, stegen met 32% procent in vergelijking met het jaar voordien. Als platformwerker heb je doorgaans geen arbeidsovereenkomst. In principe ben je dus een zelfstandige, al word je in de praktijk vaak als een werknemer beschouwd om je rechten te beschermen.
Een flexi-jobber heeft een arbeidsovereenkomst met een werkgever. Dit statuut zorgt ervoor dat je naast je hoofdberoep of pensioen (beperkt) kan bijklussen.
In dit artikel krijg je een zicht op de risico’s die je neemt wanneer je als zelfstandige werkt, en hoe je je daarvoor kunt – en soms moet – verzekeren.
Deze verzekeringen zijn als freelancer essentieel
Als freelancer is je grootste troef je eigen kunnen. Maar dat maakt je ook kwetsbaar. Eén fout, een ongeluk of een periode van ziekte kan je volledige onderneming in gevaar brengen. Jezelf doordacht verzekeren vormt dan ook een belangrijk fundament voor een duurzame carrière.
Centraal in de bescherming van je freelance-onderneming staan de 3 verzekeringen die je beschermen tegen de meest voorkomende risico’s die je als dienstverlener kan tegenkomen.
Beroepsaansprakelijkheid (BA Beroep): vangnet voor professionele fouten
Dit is de cruciaalste verzekering voor elke freelancer die advies geeft, diensten verleent of intellectueel werk verricht. Een verzekering beroepsaansprakelijkheid dekt de financiële gevolgen van fouten die je maakt in de uitoefening van je beroep. Denk hierbij aan verkeerd advies, een programmeerfout, een ontwerpfout, nalatigheid of een vergissing. Deze polis dekt niet alleen de eventuele schadevergoeding die je aan een klant moet betalen, maar ook de vaak torenhoge kosten voor je juridische verdediging.
Sinds begin 2025 kunnen niet alleen jouw opdrachtgevers, maar ook hún klanten je aansprakelijk stellen voor schade die door jouw fout ontstaat. Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering wordt er dus steeds belangrijker op, en is voor sommige beroepen zelfs verplicht.
Burgerlijke aansprakelijkheid (BA Uitbating): beschermd bij fysieke missers
De verzekering ‘burgerlijke aansprakelijkheid uitbating’, kortweg BA Uitbating, focust op fysieke schade die je veroorzaakt terwijl je aan het werk bent. Concreet gaat het hier om tastbare, materiële schade of lichamelijke letsels die niet voortvloeien uit een beroepsfout, maar uit een ongeluk(je) op de werkvloer. Je morst bijvoorbeeld een plakkerig drankje op de laptop van je klant, of iemand breekt een arm nadat die struikelde over een van jouw kabels.
Verzekering gewaarborgd inkomen: jouw persoonlijke sociale zekerheid
Een belangrijke keerzijde van de vrijheid die je als freelancer hebt? Je geniet veel minder sociale bescherming dan een werknemer. Als je door ziekte of een ongeval niet kunt werken, val je terug op een beperkte uitkering van het ziekenfonds. Voor de meeste zelfstandigen volstaat die lang niet om de vaste kosten, zoals een hypotheek of huur, te dekken.
We raden je als freelancer dan ook aan om een verzekering gewaarborgd inkomen te nemen, als aanvulling op je sociale basisbescherming. Deze verzekering past bij waar de uitkering van de mutualiteit tekortschiet, waardoor je je levensstandaard kunt behouden en je financiële verplichtingen kunt nakomen.
Flexibel werk en zekerheid: onmogelijke combinatie?
Als freelancer heb je minder zekerheid dan als werknemer, maar met de juiste verzekeringen kan je wél aardig in de buurt komen. Overweeg daarom, naast de essentiële verzekeringen die we hierboven bespraken, ook deze opties:
Het Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen of VAPZ is een fiscaal voordelige manier om, bovenop je wettelijk pensioen, extra pensioenkapitaal op te bouwen.
Een verzekering rechtsbijstand dekt de kosten van een advocaat en de procedurekosten bij juridische geschillen. Denk aan een discussie over een onbetaalde factuur, een conflict met een leverancier of een contractbreuk.
Een hospitalisatieverzekering dekt de hoge kosten van een ziekenhuisopname wanneer die niet door de mutualiteit worden terugbetaald.
Een cyberverzekering beschermt je wanneer je data (van klanten) verliest, gehackt of online afgeperst wordt.
Goed verzekerd ondernemen in de ‘gig economy’?
Als freelancer in de huidige ‘gig economy’ geniet je veel vrijheid, maar die komt met de verantwoordelijkheid om je eigen vangnet te bouwen. De correcte verzekeringen voor je risico’s als ondernemer zijn noodzakelijke investeringen in je carrière. Check dus vandaag nog of al je contracten waterdicht zijn en evalueer of je de juiste verzekeringen hebt.
Of kom dat eens met ons bespreken, we helpen graag.
